Gestionar las deudas: Endeudarse es adelantar el dinero del futuro al presente para que nos ayude a afrontar proyectos y nos dé calidad de vida, pero es básico hacer un presupuesto para poder afrontar las deudas”, explica Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF). Una afirmación que corrobora Elisabet Ruiz, profesora de Economía y Empresa en la Universitat Oberta de Catalunya (UOC): “Endeudarse es bueno si hay una planificación. Lo malo es cuando no la hay”.
Adquirir una deuda, por lo tanto, sería positivo cuando se hace para comprar una vivienda, un coche o empezar un proyecto, pero no lo es tanto cuando la deuda se utiliza para resolver un problema y, sobre todo, no es nunca una buena opción cuando no se tiene la seguridad de poder afrontar la devolución del dinero solicitado y los correspondientes intereses.
Panorama internacional de la deuda
Solo para ponernos en contexto: en España, por ejemplo, la deuda de las familias en 2022 experimentó una caída hasta los 702.788 millones de euros, según los datos del Banco de España. La mayor parte de este endeudamiento correspondía precisamente al pago de la hipoteca, que ya supone el 73,4% del total de las deudas de los hogares españoles, según cifras del supervisor.
Al otro lado del océano, en países como México, el 56,9% de los hogares (20,9 millones) tiene alguna deuda, ya sea a través de una hipoteca (4,2 millones) o mediante préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos de nómina o cualquier otro tipo de préstamo (19,7 millones de hogares). Del valor total de la deuda doméstica, también es la hipotecaria la que registra un mayor peso en la balanza, con un 55,4%, según datos extraídos de la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH).
Por su parte, en Argentina, y según el Banco Central de la República Argentina (BCRA), en marzo de 2023 el saldo estimado de deuda privada representaba el 5,5% del PIB para las familias. Además, según el gestor, se estima que la carga mensual de los servic
¿De cuánto es tu deuda?
Tu primer paso es la sinceridad y conocer tu situación exacta. Haz una lista: anota el saldo de cada deuda que tengas. Incluye también la tasa de interés, los términos de la deuda (de conocerlos) y la cuota mínima de pago. Ingresa los datos en nuestra planilla de administración de deudas (en formato PDF).
¿Cuánta deuda es aceptable?
Esto varía de persona a persona, señala Winston, pero algunas reglas básicas son:
- El 28% del ingreso antes de la deducción de impuestos
- pago máximo hipotecario (capital, intereses, impuestos y seguros)
- El 36% del ingreso mensual antes de la deducción de impuestos
- pagos máximos fijos por deuda (hipoteca, préstamo por compra de auto, préstamos educativos, etc.)
- Utiliza la calculadora abajo indicada para calcular la relación deuda e ingreso, y tu cuota mensual.
Crea un plan de pago de tu deuda.
La mayoría de las personas usa dos métodos para saldar una deuda existente.
1. Método “bola de nieve”:
Este método te orienta a trabajar, primero, con el saldo más pequeño que tengas. Emplea la mayor cantidad posible de tu presupuesto para pagar el total de esta deuda mientras efectúas pagos mínimos de otras. Una vez que saldes esta primera deuda, avanza hacia la siguiente deuda que tengas con el saldo más bajo. Este podría ser el método correcto, si hacer desaparecer los saldos más pequeños es algo que te motiva.
2. Método «avalancha»:
Este segundo método sugiere que te concentres en la deuda con la mayor tasa de interés mientras efectúas pagos mínimos de otras deudas. Una vez que hayas saldado una deuda con alta tasa de interés, procedes a saldar la siguiente deuda con alta tasa de interés. Si deseas pagar menos considerando el plazo de vigencia de tus deudas, este podría ser el método adecuado para ti.
“En última instancia, haz lo que resulté mejor para ti”, indica Winston. “Escoge uno y concéntrate en ese método”.
Escoge las estrategias de manejo de deudas que funcionen para ti.
Si asumir deudas te ayuda a lograr tus metas de grandes compras como una vivienda, pensar en cómo administrar esa deuda (y otras cuentas en las que puedas incurrir) bien vale tu tiempo. Algunas de estas ideas incluyen:
Apóyate con el pago automático. Los pagos tardíos de cualquier factura, desde préstamos a pago de servicios, afectan tu puntuación crediticia y también pueden conllevar sanciones.
Paga más cada vez que puedas. No significa que debas hacerlo todos los meses. Sin embargo, cuando tengas algo de dinero extra considera emplear esos fondos en el pago de deuda.
Sopesar cuidadosamente si contraer más deuda. ¿Cuáles son tus planes para el año próximo, los siguientes cinco o 10 años? Las deudas que contraigas hoy tienen un impacto general en tus metas financieras.
Consolida la deuda. Esto puede ser útil en el caso de deudas con altas tasas de interés, si encuentras una manera de consolidar lo que debes bajo condiciones más favorables. No obstante, revisa cuidadosamente los detalles, de manera que no termines pagando comisiones o sanciones inesperadas.
¿Cómo saber si estamos endeudados en exceso?
Muchos expertos dicen que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas, es decir, las cuotas e intereses de la hipoteca y de los demás préstamos, incluyendo las tarjetas de crédito, no debe exceder el 40% de los ingresos mensuales. Otros establecen este límite en un 35%.
Hoy en día, debido al alto coste de la vivienda, puede resultar muy difícil no exceder ese 40%, pero sigue siendo un objetivo.